Év végére még nagyobb adósságba verhetik magukat a magyarok

Megugrott a személyi kölcsön-igénylések száma az elmúlt hónapokban. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint augusztusban már csaknem 25 ezren vették fel az egyébként nem túl olcsó hitelt. Voltak már ennél magasabb számok is az elmúlt években, 2018-2019 során például, akkor viszont a személyi kölcsönök jóval olcsóbbak voltak, mint manapság, 13-14 százalékos THM-mel futottak szemben a jelenlegi 19,4 százalékossal – derül ki a Bank360.hu elemzéséből.

Az átlagos hitelösszegek ugyanakkor nem nőttek számottevően, hiába magas az infláció, és emelkedett az olyan szolgáltatások, fogyasztási cikkek ára, amelyekre ezt a fajta hitelt általában felveszik. Sőt, tavalyhoz képest csökkent is az átlagos összeg, az idén nyáron jellemzően már nem érte el az 1,8 millió forintot. Ebből arra lehet következtetni, hogy egyre többen lehetnek, akik nem beruházásokra – például autóra vagy lakásfelújításra –, hanem folyó kiadásokra, hitelkiváltásra használják ezt a kölcsönt.

Erre utal az is, hogy sokan igénylik a maximális hitelösszeget, amelyet a jövedelmük alapján felvehetnek. Ennek a bankok hitelbírálati gyakorlatán felül a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szab gátat, ami korlátozza, mekkora havi törlesztőrészletet vállalhat valaki a jövedelméhez képest. Ez a fogyasztási hiteleknél nettó 600 ezer forintos jövedelem fölött a kereset 60, ez alatt 50 százaléka lehet.

Bankonként eltérő, hányan maxolják ki a nettó jövedelmükhöz mérten a személyi kölcsön összegét. Az UniCreditnél például elenyésző az ilyen ügyfelek aránya, a K&H-nál hét százalék esik ebbe a sávba, az MBH Banknál viszont a háztartások fele igényel annyi hitelt, amennyit az adósságfék-szabályok alapján maximálisan engedélyezhet a bank a havi jövedelem alapján. 

A népszerű hitelcélok közül a lakáscél (felújítás) vezet, ezt követi az autóvásárlás, és egyre többen használják a személyi kölcsönt egyéb hitelek kiváltására. A rendkívül drága folyószámla- és kártyahitelek esetében egyébként jó megoldás lehet a személyi kölcsön még a jelenlegi áron is. A K&H-nál egy éve még 16,82 százalék volt a személyi hiteleken belül a hitelkiváltásra fordított kölcsön, jelenleg már 21,18 százalék. Az Ersténél minden harmadik személyi kölcsönt adósságkiváltásra, hitelrendezésre veszik fel. 

A május óta tartó kamatvágások folytatásaként a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a jövő héttől már megkezdheti a 13 százalékos alapkamat csökkentését is. A hitelintézetek szerint ez a személyi kölcsönök iránti keresletet még tovább fokozhatja. Ha csökkennek a kamatok, az például még vonzóbbá teheti ezeket a konstrukciókat a korábban felvett magasabb kamatú kölcsönök kiváltására. 

A növekvő jövedelmek és a csökkenő törlesztőrészletek együttesen az átlagos hitelösszeg emelkedését eredményezhetik, ami – tekintve, hogy a hitelcélok megvalósításához szükséges összeg is nő – természetes folyamat az UniCredit szakértői szerint. 

Az OTP Banknál, ahol az elmúlt időszakban az átlagos folyósított hitelösszeg 1,6-ról 2,1 millió forintra emelkedett, már az első félévben jelentősen megnőtt a személyi kölcsön iránti kereslet, így az online igénylő ügyfelek száma is. A 2022 végi várakozásokhoz képest 20 százalékkal magasabb folyósítási volument várnak az idén, vagyis a folyósított személyi kölcsönök teljes összege magasabb lesz, mint 2022-ben. 

A kamatszint csökkenése kapcsán a Cofidis „moderált” növekedést vár a személyi hitelezésnél. Az MBH Bank arra számít, hogy a mérséklődő kamatok mellett a hitelcélok közül a hitelkiváltás erősödhet. Az Ersténél 2024-ben egyértelműen piacbővülésre számítanak a kamatok esése és a reáljövedelem várható növekedése eredményeként.